在互联网和新技术的驱动下，保险行业正在面临一轮全新的变革。近日，清华大学金融科技研究院、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心发布《2018全球保险科技报告》。该报告深入调研了知名保险公司及保险科技企业，按照传统保险公司、全新互联网保险公司、中介公司、技术类公司等四个类别对全球保险科技公司的数字化进程和商业模式进行研究分析。

       该报告指出，保险科技对传统保险行业进行流程改造和效率提升的同时，也逐步重塑着整个行业的商业价值生态链；互联网巨头及其他市场主体的加入使得保险对技术和创新模式的要求更加迫切。此外，该报告还从投资和创业的角度剖析了市场趋势：资本正在从以“渠道变革”为主的公司，逐步转向以“产品和服务创新”为主的公司，以及资产流动性方式创新的公司。该报告预测，未来投资和创业的热点则将会集中在专注于保险行业技术服务和基础设施提供的相关领域。

       研究保险行业需要对研究对象进行分类。本书按照牌照或者企业属性，分为保险持牌公司（Insurer）、中介类公司（Intermediary）、技术赋能者（Enabler），其中又将保险持牌公司分为传统的保险公司和互联网保险公司。从企业属性的角度，报告分析四类企业如何将涉足保险科技领域：传统保险公司尤其是大型保险集团如何进行积极的数字化转型；对于一出生便是纯线上经营的互联网保险公司如何展开保险科技的探索；基于互联网的各类专业中介和兼业中介平台有哪些不同的发展路径；以大数据、人工智能、区块链为主的三类技术如何为保险行业赋能。

图片来源：《2018全球保险科技报告》

       报告以案例研究为主，辅以细分领域的分析文章，同时呈现了大量可视化的行业版图。希望借此帮助读者理解和思考保险科技的发展，让更多目光汇聚保险业。

       根据调研的全球70多家传统保险公司和创新保险科技公司，报告总结出全球发展保险科技普遍规律，即首先要依托互联网开展业务，然后将大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，综合运用在公司运营和保险业务中。通过对保险业务流程的全面渗入，提升业务效率，改变产品形态，改进服务和交互方式，并进一步催生新的商业模式，建设保险生态。

       在这个过程中，经营理念发生变化，产品和服务更多的以客户为中心，重塑商业模式和业务形态。IT部门从后台走出来，任何一项措施几乎都需要IT部门提供基础环境的支持，它甚至可以主导某项变革。数据也变得尤为重要，保险科技的注入使行业数据收集、分析应用及数据保护能力得到提升。

       为积极应对数字化浪潮，传统大型保险公司一般先从组织架构入手，设置首席数字官并成立相关部门，改进基础设施，整合数字化相关业务；同时设立创新团队，建立外部合作，多渠道增加技术触点。对于实力雄厚的保险集团来说，通过企业风险投资（CVC）及孵化器、加速器，在全球范围内进行产业布局也是常见的做法。

图片来源：《2018全球保险科技报告》

       传统大型保险公司的关注领域广泛，关注重点包括以提高客户体验为目标的客户信息识别、共享经济、可视化技术；物联网领域的智能家居、车载信息服务、可穿戴设备；人工智能领域的预测性分析、机器学习、智能机器人；数据领域的网络安全、数字技术平台、应用程序编程接口（API接口）和数据、区块链服务等等。

       而一些借助技术发展新成长起来的持牌保险公司，多从细分险种领域入手：财产保险板块的初创公司数量最多，健康险也有不少创业公司获得高额融资，一时成为独角兽量级的保险科技企业，人寿保险板块新成立的公司数量少且业务多处于初级阶段。与传统保险公司相比，互联网保险公司的产品设计更加贴近用户需求，更加场景化。

       保险中介平台和技术服务公司则分别从销售效率提升、用户体验优化和底层基础架构创新等方面切入，充分挖掘保险科技的潜能。

       就全球而言，保险科技的市场现状是发达市场领先，亚洲新兴市场表现突出：

       在地区分布上，以美国为代表的发达市场和亚洲新兴市场互联网保险的发展在全球范围内居于领先地位。在融资和经营方面表现突出的健康险平台Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保险平台Lemonade均位于美国，其业务已比较成熟，融资规模高。发达市场的多家大型保险公司均发布了直销D2C（Direct-to-consumer）品牌，如biBERK、Nexible等，但目前这些直销平台业务规模并不大。受到严格监管的限制，欧美市场许多初创公司以保险中介平台的形式开展业务。

图片来源：《2018全球保险科技报告》

       作为全球保险市场的增长引擎，中国的保险市场为2016年全球保险市场的增长贡献了主要动力。在技术的驱动及资本的支持下，中国的互联网保险行业发展非常突出，具有业务规模快速增长、融资额高、重塑保险行业商业模式等特点。中国目前有4家互联网保险公司，其中众安保险由蚂蚁金服、腾讯、平安三家巨头发起成立，发布了退货运费险、尊享e生、步步保、保骉车险等多个具有行业影响力的产品。从业务规模和融资额看，中国的互联网保险公司在全球范围内表现突出。

       近年来，保险科技的迅速发展催生了很多全新的业态，如UBI车险、房屋保险、网络安全险等全新的发展模式，他们不同于传统的商业发展模式，不拘泥于公司属性，正在获得越来越多的关注。因此，中国保险与养老金研究中心在不久之后将推出该报告续篇《2018全球保险科技报告（专题篇）》，将从不同的险种和业务出发，选取具有代表性的公司，建立专题研究。该报告将更多展现全新商业模式的保险科技企业如何利用数字技术整合上下游资源并进行模式创新。

       《2018全球保险科技报告》的撰写历时近一年，期间中国保险与养老金研究中心的研究团队阅读大量文献和研究报告，走访海内外知名保险科技公司，获取来自行业内外的相关信息和数据。该报告系统性的总结了全球保险科技现阶段取得的各类成果，发现产业变革道路上的特点和一般规律，探究影响行业创新和企业成功的关键点。致力于为全球保险科技从业人员、保险公司高管、相关领域投资者和研究人员等读者提供客观、全面的行业概览、分析洞见和趋势预测。